創造被動收入與享受人生其實可以並行

什麼是被動收入,被動收入就是「在有限的工作生涯中,建立未來你睡覺都有錢進來的現金流」

而被動收入的最終目的是為了能夠創造能夠好好享受生活,去作喜歡做的事情,這樣優質的生活方式

想到達到優質生活,需要讓被動收入先達到財務自由。

 

Q:到底什麼是財務自由?
A:自從羅伯特.清崎的富爸爸、窮爸爸系列理財書籍在台灣上市以後,許多人的人生終極目標就變成了達到「財務自由」,也就是讓「被動收入」超過自己的日常支出,就算不上班也能活得下去。

這其實是一個很簡單的概念,而且也早就有不少人早就實行了,例如努力存錢買房子,然後當房東收租金,如果每個月可以收五萬元的租金,扣一扣稅金和其他開支,也已經遠超過每個月固定三萬元的支出,那麼就達到財富自由了。這個概念最吸引人的地方莫過於「不用上班,也有足夠應付生活的收入」。

但是,這應該是理財的一個「階段性目標」,而不是「終極目標」。就像是努力讀書,是為了要達成「考上好大學」的這個階段性目標,而考上好大學,則是為了要達成「找到好工作」的另一個階段性目標,最後,找到好工作則是為了能夠實現自己的人生理想。所以考上好大學、找到好工作都只是階段性目標,讓自己有能力實現理想或追求夢想,才是終極目標。

理財也一樣,新鮮人一開始可能起薪很低,如果得還學貸、繳房租,甚至收入還低於支出,這時候最應該先達成的理財階段性目標,就是想辦法讓自己的收入可以高於支出,而且還要能夠至少存下兩三成的收入。等到存款累積到一定的程度之後,就可以開始往下一個階段性目標努力:創造被動收入。

Q:如何創造被動收入?
A:被動收入的來源有很多種,當包租公、包租婆只是其中一個選項,而且報酬率還不見得高,像台北市房價高漲,房租卻沒有相等的漲幅,如果以目前的房價買進房地產並出租,則可能只能獲得不到2%的年報酬,並沒有太大的吸引力,但如果將來房價下跌,辛苦累積的資產反而還蒙受損失。

另一個廣為接受的被動收入來源,則是持有殖利率比較高的定存股或績優股,例如中華電信的股票過去大多能提供5%左右的殖利率,比銀行定存利率還高不少,加上公司的性質特殊,也算是大到不能倒的公司。只是股價還是有波動,可能隨便一波下跌,就讓5%的股息報酬化為烏有了。

當然,就算是以最安穩的方式,把資金定存在銀行,也都算是被動收入,如果有一億元的資金,即使定存利率只有1%,一年也可以領到一百萬元的利息,已經超過許多家庭的年支出了。所以即使是央行總裁,也只選擇定存作為理財方法。

因此要有被動收入,就要先累積足夠的資金,然後透過各種工具讓資金能夠自己成長,並且提供穩定的現金流收入。只是,報酬率越高的工具,風險也就會越高,尤其是房地產和股票這兩種最常被運用來創造被動收入的工具,其實市場價格的腰斬是有可能的。但是如果選擇的工具是比較保守的,像是債券或甚至是定存,雖然大幅損失的機會就不高,但相對來說報酬率也比較低,想取得相同的被動收入,要準備的本金就要高很多。

Q:如果財務自由只是階段性目標,什麼才是終極目標呢?
A:當然還有更重要和更有意義的人生目標呀!難道當你的被動收入大於日常支出之後,就辭職不工作了,然後每天在家裡睡飽吃,吃飽睡?這樣的人生也太無趣了吧?不過真的有很多人其實並不知道,當有一天達到財務自由之後,接下來可以作些什麼?

就像補習班、老師、家長都在鼓勵學生和指導他們怎麼考上好學校,但是在考上好學校之後,卻很少有人告訴他們接下來要怎樣規劃。同樣的,很多的理財書籍和專家都在鼓吹達成財務自由的這個階段性目標,但卻並沒有告訴大家,達成之後要怎麼往人生的終極目標邁進?

我問過個幾個朋友,如果有一天他們光靠銀行定存的利息就能過活,要作些什麼?有人回答說他要去環遊世界,有人回答他要開一家咖啡店,有人回答他要整天在家裡看書寫文章,有人回答他要拿著相機到處拍照,也有朋友說要去當義工、作公益。

然後我再去問一些已經退休的長輩,有一些是週休七日、月領七萬,不但財務自由,錢還多到不知道怎麼花的退休老師。他們是真正擁有財務自由的一群人,但他們卻並沒有去環遊世界、開咖啡廳、整天在家看書、寫文章,四處拍照或作公益。他們還是很努力的維持自己的生活和過去一樣,退而不休。

這是因為他們沒有規劃好,只能照舊的方式過日子嗎?看起來也不像,他們還很樂在其中,或許這是他們最拿手的生活方式。退休老師最懂的就是教學,即使退休了,也還很樂意走進教室,當義務課輔老師或讀經班導讀教師。那麼,為什麼有了財務自由的人不好好珍惜這個「自由」?而沒有財務自由的人卻又覺得自己受到財務壓力的限制,巴不得獲得自由之後可以隨心所欲呢?

其實關鍵就在於,大多數的人都沒有定義好自己的「終極目標」。財務自由絕對不是終極目標,而只是階段性目標,如果沒有定義好終極目標是什麼,則階段性目標很有可能就會躍升成人生中的終極目標,但針對這個目標去努力其實是很虛幻、沒有意義的,你只是被逼著去達到目標,但這很明顯不是你的真正夢想。

所以想清楚:你到底想做什麼?你到底想成為一個怎樣的人?這才是真正重要的事情。而更有趣的是,其實你真正想做的事情,或是你想成為的人,並不見得只能在達到財務自由之後才能去作。

想成為一個作家,是應該馬上動筆去寫,累積自己的功力和作品?還是要先努力賺錢,等自己達成財務自由的這個目標之後,才開始寫?很多人都把想做的事情擺在退休之後或是達成財務自由之後,但大多數人的人生終極目標,是不需要達成財務自由就能實現的。

財務自由當然是一個相當吸引人的目標,但千萬別讓這個目標阻礙了你實現其他理想!甚至,你在實現終極目標的過程中,可以順便達到財務自由的這個目標,讓自己更有能力去享受人生的終極目標。

上面回答我,要拿著相機到處拍照的那位朋友,其實都利用週末的時間四處攝影,然後把自己的作品放在網路圖庫上。起先只是想賺點小錢,可以買更好的器材,但是現在每個月在網路圖庫的收入,也有將近二分之一個月薪了。或許,對他來說,財務自由以及人生的終極目標,是可以同時完成的。

所以,追求財務自由是很好的,但是千萬別讓「財務自由」變成你去追求人生夢想的緊箍咒!很多事情其實你現在就可以去做。

文章轉自商業周刊

作者簡介_Buffettism (李柏鋒)

創造被動收入與享受人生其實可以並行

經營USA STOCK的美股投資部落格,討論指數投資、價值投資等各種投資哲學與資產配置方法,目前為PTT全方位理財規劃顧問討論板、海外投資板以及保險版三個板的板主,也是經濟日報基金部落客、Yahoo!理財等專欄作家。

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